P2P平台的演化趋势
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近几年来,随着互联网金融的兴起,P2P理财大热,平台如雨后春笋,大量涌现,。

从业务模式看,目前的P2P平台,绝大部分都是有担保的线上平台。业务特点是深度介入到投融资双方的投融资活动中去,如果融资者逾期还款,P2P平台或关联的担保公司代偿本金。

这种业务模式的盈利模式一般,风险承受能力较弱。对资金借出者而言,代偿本金是个有吸引力的措施,但并不等于因此就没有风险了,原本借出者关心的是借入者身上的风险,现在变成了关心网站及担保公司本身的风险,如果坏账大规模爆发的话再大的网站也会被拖垮。

而目前的P2P平台,恰恰绝大部分坏账率都较高。

目前在这些P2P平台上借款的个人或企业,通常要承受较高的融资成本,大部分高达年化20%以上,30%以上也很常见。这些借款者,通常信用、质地较差。所以即便让银行的风控团队去做风险控制,也很难保持较低的坏账率,何况这些P2P平台风控能力和风控水平比银行要差不少。这就导致这些P2P平台坏账率高企,非常难盈利,业务的可持续性发展非常困难。其实这些P2P平台中的绝大部分都是持续亏损的。所以,其中一些实力差的P2P平台时有倒闭或跑路的事件,也是顺理成章的事。这种业务模式是有问题的,笔者预测,在未来5-7年内,这些P2P平台绝大部分会倒闭或者转型,是大概率的事。

另外,很多P2P平台还存在着资金池、虚构项目或标的、自融、关联公司担保等诸多问题。造成行业内乱象层出,投资者人人自危的糟糕状况。

总起来讲,对投资者而言,目前很多P2P平台的风险较大,安全性较低。

为了破解风控问题,降低平台所面临的风险,市场上已经出现了P2B平台。

P2B平台的特点是个人对机构,在资产端上,自己不做项目的具体风控,具体操作模式是由第三方机构去做风控。平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接,这样就聪明地化解了平台做风控不专业,风控水平较差的难题。

P2B平台合作的机构,通常有较强的实力,较强的风控能力,较高的风控水平,因此总体上而言,P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式,安全性更值得投资者信赖。

P2B平台,根据所合作的机构的不同,又可以细分为以下几种:

第一,和担保公司合作的平台;

第二,和小贷公司合作的平台;

第三,和保理公司、融资租赁公司合作的平台;

第四,和银行、证券公司等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。如陆金所、民生易贷、小马bankee贷、无界财富。

因为通常担保公司风控能力较弱,融资租赁公司、保理公司次之,小贷公司稍强,证券公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强,风控水平最高,因此,这几类P2B平台里面,第一种风险较大,第二种、第三种风险次之,第四种,和银行、证券公司等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台,如陆金所、民生易贷、小马bankee贷、无界财富,风险最低,安全性最高,最值得投资者信赖。

另外,这些P2B平台,尤其是第四种P2B平台,大都是和第三方支付平台合作,资金第三方托管,平台不碰投资人的资金,彻底杜绝了资金池问题;并且由实力较强的持牌正规金融机构做风控,彻底杜绝了虚构项目或标的、自融、关联公司担保等问题,因此对投资者来讲,更安全。

P2B平台在某种角度上来讲,是P2P平台的进化,尤其是第四种P2B平台,风险较低,安全性较高,更容易得到投资者的青睐,也更符合互联网金融发展趋势。随着传统金融机构逐步进入互联网金融领域,这类P2B平台依托实力较强的持牌正规金融机构的力量,或许会后来者居上,得到长足发展。

/刘忠岭 任职于无界财富

                           
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