确定能力边界 深耕市场才能做好风控
标签: 互联网金融 作者:管理员阅览次数:409

   

互联网金融平台的风控,是一个难题。不少出问题的平台,出问题的根本原因是风控原因。

    江南愤青曾有过一段精彩观点:

    “从金融发展历史来看,任何一套良好的风控体系其实是在市场金融实践中不断碰撞出来的,期望通过闭门造车的方式实现,几乎不可能。

    其实,贷款标准的设置出来容易,但是修正很难,这是个很有意思的事情,如果设置的过严,那么就会发现找不到符合风控标准的客户,导致出现无贷款可放的境地,如果贷款标准过于宽松,坏账一堆的情况也必然可见。这个度的把握就是要在市场中不断的碰撞才能产生,虽然可以做各种精算,模型测试,但是具体实践的数值肯定是不断的积累的。只有形成了极为庞大的实践数据,才有可能具备一定的合理性。

    这种情况下导致的贷款难题就是,你可能找不到符合你想要发放贷款标准的客户。风控标准过严会淘汰掉大量的客户群体,如果风控标准过松散的话,大幅亏损不可避免。”

    确实是这样,必须通过实践,不断地优化风控模型。而这实践,很昂贵。不仅消耗大量的金钱,还要消耗大量的时间。

    银行风控体系的建立,风控模型的优化,背后就是斑斑血泪,很久的时间,很多的财富。甚至于让财政部买单,才避免不破产。其他机构,券商、信托(虽然现在还是不行)行业也经历过多次大的危机,大的折腾,甚至破产过一批机构。才成现在这个样子。

    真正的传统的民间借贷为什么数千年来一直存在?其实民间借贷自有自己的一套风控逻辑及方法。民间借贷的主体都处在熟人、亲戚圈子里,彼此非常了解。如觉得某人的经济实力、道德等综合因素不靠谱,风险较大,压根不会借贷给该人。基于此的民间借贷,其实风险不大。但是,民间借贷如果形成中介出现且泛滥的情况,像浙江那样,有专职的民间借贷掮客或中介公司,风险就大了。形成了网络平台做民间借贷,风险更大。因为资金供给方和资金需求方之间的链条变长了,资金供给方无法判断、控制风险。

    这就给互联网金融平台指明了一个方向:不能眉毛胡子一把抓,需要确定自己的能力边界,需要找准自己的细分市场,深耕自己的市场,做到对融资客户非常了解。根据自己所处的细分市场的特点,建立一套识别风险、控制风险的有效方法。

    中小、小微企业及个人融资是一个高风险区域,互联网金融平台需要充分认识到风险,提高自己的风控能力,建立有效的风控体系,深耕自己的细分市场,充分了解自己的借款客户,有效识别风险。或者和风控能力强的金融机构合作,在风控上借力,只有这样,才能避免坏账率高企的结果,使平台得到长足发展。


                           
                           
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